실비보험 금액 차이가 나는 이유는? 우체국 실비보험 vs 삼성화재 실비보험 비교

실비보험 보장금액이 줄어든다. 예전에는 전액 보장이었는데, 90%로 줄더니, 이제는 80%대이다. 이런 추세라면 머지않아 70% 상품이 나올 것 같다. '보험은 옛날 것이 좋다'는 말이 헛말은 아닌 것 같다. 옛날 보험은 현대에 새로 나타난 희귀 질병은 보장이 되지 않지만, 지급 조건은 현재 보험들과 비교해 월등하게 좋다. 그러나 사람들이 보험료 지급을 받고, 보험을 많이 쓸수록 정교하게 막아놓아서 점점 조건이 까다로워지는 듯 하다.

아무튼 실비보험 하나 쯤은 있어야 할 것 같아 견적을 대충 뽑아 보았다. 우체국 실비 보험은 대략 40세 남자 기준으로 2만원대인데, 삼성화재 실비 보험은 6~7만원이 나온다고 한다. 대체 뭔 차이인가? 보장 내용이 다른가? 삼성화재 실비보험, 한화 실비보험, 우체국 실비보험 보장내용을 비교해보았다. 

한화 실비보험 vs 삼성화재 실비보험 vs 우체국 실비보험 보장내용 비교

재가입은 무조건 100세까지 가능하다고 한다. 그리고 익히 알려졌듯이 의료보험 공단에서 내는 부분을 제외하고 환자가 낸 돈은 모두 보장해준다.

자동 갱신이 되며, 혹시 거절이 되더라도 이전에 가입한 조건으로는 다시 가입이 된다고 한다.

한화 실비보험 내용

한화 실비보험이 표로 잘 되어 있길래 봤다. 보장금액 한도는 5천만원이고, 선택형과 표준형이 있다. 선택형은 90%, 표준형은 80%를 보장한다.

선택형은 공제금액이 정해져있고, 표준형은 공제금액과 보상금액의 20% 중 큰 금액을 제한다고 한다.

삼성화재 실손의료비 보험 

다음으로 삼성화재 것을 보았다. 보장금액 5천만원 한도에서 180회까지 보장한다. 선택형은 90%, 표준형은 80%인 것은 똑같다.

우체국 실비보험 보장내용

우체국도 똑같다. 5천만원, 180회 한도이다.

가만히 세 곳의 보험 보장 내용을 살펴보니, 기본 틀은 똑같다. 질병 또는 상해를 입었을 때, 5천만원, 180회 한도 내에서 선택형 90% 또는 표준형 80%를 보장해준다. 대신 금액이 싼 우체국 보험의 경우 질병 특화로 자동차 사고로 인한 것은 보장이 되지 않는다고 한다. 삼성화재 실비 보험 같은 경우, 상해 입원, 상해 통원 등이 따로 있어 상해로 치료를 받던, 질병으로 치료를 받던 상관없이 보장이 된다고 한다.

실비보험 보험료 금액 왜 다른가?

이미 위의 보장내용에서 답을 얻은 것 같다. 보장내용이 다르기 때문에 똑같은 실비 보험이라고 해도 금액이 다른 것이다.

우체국 실비 보험 보험료 금액이다. 남자 40세 실비 보험이 12,140원, 또는 11,300원 등으로 정말 저렴하다. 여자 40세 실비 보험료 금액이 조금 더 비싸기는 하다. 여자 40세 우체국 실비보험 금액은 14,880원, 13,810원이다. 물론 이는 홈페이지에도 적혀 있듯이 '예시'이고, 가입시 특약이 추가될 때마다 금액이 달라진다.

그래도 삼성화재 실비 보험이 남자 40세는 5~6만원, 여자 40세는 4~5만원이 나온다고 하는 것과 비교해보면 차이가 크다. 또 다른 실비보험 가입자는 메리츠에 3만원 짜리를 들었다고 한다. 즉, 예시 금액과 달리 실비보험 실제 가입 금액은 사람마다 다르다.

실비보험 청구 사례에서 엿보는 팁

필자가 실비보험을 알아보게 된 것은 실비보험 열심히 부은 덕에 치료를 편히 받았다는 지인들 때문이었다.

필자의 지인 한 명이 허리를 다쳐 물리치료를 받고 실비보험 청구를 해본 경험을 들으니, 의사가 묻더란다. "실비 보험이 질병으로 가입하셨어요? 상해로 가입하셨어요?" 라고. 실비보험을 질병 / 상해 둘 다 되게 넣어놓은 사람은 상관이 없지만, 상해 실비 보험만 약속되어 있는 사람은 허리를 등산하다 다쳤거나, 뭘 하다 다쳤다는 '상해'가 있어야 실비보험 청구가 가능하다고 한다. 반대로 질병 실비 보험만 가입된 사람은 '그냥 허리가 아파서' '허리 통증이 심해서' 라고 해야 실비보험 청구가 된다고 한다. 그 지인은 보험설계사에게 전화해보니 "님은 질병이랑 상해 둘 다 들어가 있어서 어떻게 진단이 나와도 상관없어요." 라고 하더란다. 그리고 아무 문제없이 치료비용을 받았다고 한다. 

또 다른 지인 이야기를 들으니, 남편이 가입한 실비 보험은 딱 10번만 보장이 되고, 대신 금액 제한이 없었다고 한다. 한 차례에 수십만원이 나와도 다 보장해 주었다고 한다. 그러나 아내 (필자의 지인)이 가입한 보험은 횟수 제한은 없는데, 1회 치료에서 보장되는 금액이 딱 10만원으로 정해져 있어 그 이상되는 금액은 보장이 되지 않는다고 했다.

반면, 또 다른 지인 이야기를 들으니, 보험료만 10만원 가까이 종합 + 실비로 내는데, 연간 180회 보장이 되고 1회 병원비 한도는 25만원이라고 한다. 

필자가 종종 들르는 커뮤니티에서 어떤 보험설계사는 정말 단호하게 "실비보험은 국가가 한 거라서 모든 보험사가 금액이 다 똑같습니다. 비싼건 뻥이에요!" 라고 했으나, 실제 보험금 청구 사례들을 들어보면 꽤 다르다. 지인들의 이야기를 토대로 정리하자면, 다소 보험료가 좀 더 나가더라도, 제대로 상해, 질병을 횟수 제한이나 금액 제한 없이 보장해주는 보험을 골라야 할 것 같다. 

필자가 확실히 단언할 수 있는 한 가지는 생명보험은 중복 수혜가 되지만, 실비 보험은 중복수혜가 안된다는 것이기 때문이다. 실비보험을 두 군데 가입하면 두 군데에서 90%, 90%씩 해서 100만원 어치 치료 받으면 180만원을 받게 되는 것이 아니라, 양쪽에서 반씩 부담하여 90만원씩 나오거나, 한 쪽에서 받으면 다른 쪽에서는 안 준다. 고로 실비보험은 한 번 가입할 때 조건을 잘 따져서 보장이 최대한 많이 되는 것을 가입해야 할 것 같다.

보험 한 번 가입하려면 참 머리가 아프다. 이래서 보험설계사라는 직업에 수 백만명이 종사하며 수입을 올리나보다.